Hipoteca fixa, variable o mixta el 2026: quina et convé
Comparativa actualitzada d'hipoteca fixa, variable i mixta a Espanya 2026. Tipus actuals, avantatges, riscos i quina triar segons el teu perfil de comprador.
La hipoteca és probablement el contracte financer més llarg de la teua vida. Triar bé entre fixa, variable o mixta pot estalviar-te 20.000-40.000 € a 30 anys.
El context el 2026
Tipus de referència actuals:
- Euríbor 12 mesos: 2,40-2,60%
- TIN fix mitjà bancs top: 2,90-3,40%
- TIN variable mitjà: Euríbor + 0,75-1,00%
- TIN mixt (5-10 anys fix): 2,80-3,20% en el tram fix
Les tres modalitats
Hipoteca fixa
Quota constant tota la vida del préstec.
Avantatges: tranquil·litat total. Millor per a perfils amb ingressos estables. Desavantatges: TIN inicial 0,40-0,70% més alt que variable.
Hipoteca variable
Quota revisable cada 6 o 12 mesos segons evolució de l’Euríbor.
Avantatges: TIN inicial més baix. Et beneficies quan els tipus baixen. Desavantatges: quota imprevisible.
Hipoteca mixta
Tipus fix durant un període inicial (5-20 anys) + variable després.
Avantatges: tranquil·litat en els primers anys + flexibilitat a llarg termini.
Quina triar segons el teu perfil
Perfil A: Compra primer habitatge, jove (30-40 anys), ingressos estables Recomanat: Mixta 10 anys fix + variable.
Perfil B: Compra habitatge, més gran de 50 anys, ingressos alts, horitzó 15-20 anys Recomanat: Fixa o mixta curta (5 anys fix).
Perfil C: Inversió, lloguer tradicional Recomanat: Variable pura.
Perfil D: Aversió total al risc Recomanat: Fixa pura.
Les vinculacions: el detall que canvia tot
| Producte | Bonificació típica | Compensa? |
|---|---|---|
| Domiciliar nòmina | 0,10-0,30% | Quasi sempre sí |
| Assegurança llar amb el banc | 0,10-0,20% | Comparar primes |
| Assegurança de vida amb el banc | 0,15-0,40% | Quasi mai |
| Targeta de crèdit | 0,05-0,10% | Sí si la usaries igualment |
| Pla de pensions | 0,10-0,15% | No sol compensar |
Quant pots demanar
La regla del banc: la quota d’hipoteca + altres quotes no pot superar el 30-35% dels ingressos nets mensuals.
El meu consell final
No vagis a un sol banc. Demana oferta a 3-4 entitats i negocia amb cada un la millor de la resta. Això et baixa 0,15-0,40% TIN.